Witaj w finansowym podsumowaniu na Styczeń 2026. Początek roku to idealny moment na rewizję swoich finansów osobistych i poszukanie bezpiecznej przystani dla zgromadzonego kapitału. Banki, walcząc o płynność finansową na nowy rok, przygotowały szereg promocji na nowe środki, które mogą znacząco przewyższać standardowe oprocentowanie widoczne w tabelach opłat i prowizji.
Nasz ranking skupia się na ofertach zapewniających elastyczność wpłat i wypłat, ale uwzględniliśmy również wysoko oprocentowane lokaty jako alternatywę dla osób, które mogą zamrozić gotówkę na dłużej. Pamiętaj, że w 2026 roku kluczem do zysku jest aktywne zarządzanie oszczędnościami i przenoszenie środków tam, gdzie warunki są najkorzystniejsze. Oto zestawienie najciekawszych propozycji dostępnych obecnie na polskim rynku.
Ranking Kont Oszczędnościowych – STYCZEŃ 2026 | Najlepsze Oprocentowanie
Szczegółowa Analiza Firm
1. VeloBank – Konto oszczędnościowe – Lider elastycznego oszczędzania
VeloBank od dłuższego czasu utrzymuje pozycję lidera w kategorii elastycznego oszczędzania. Ich Elastyczne Konto Oszczędnościowe to propozycja dla osób, które chcą mieć ciągły dostęp do gotówki, nie tracąc przy tym atrakcyjnego oprocentowania. Bank premiuje przede wszystkim nowe środki, oferując stawki znacznie przewyższające średnią rynkową. Aplikacja mobilna jest intuicyjna i nowoczesna.
Zalety
- ✓ Bardzo wysokie oprocentowanie na nowe środki
- ✓ Brak opłat za prowadzenie konta oszczędnościowego
- ✓ Wygodna bankowość mobilna
Wady
- ✕ Najlepsze warunki ograniczone czasowo (promocja)
- ✕ Wymaga zgód marketingowych dla pełnych korzyści
2. Millennium – Konto oszczędnościowe Profit – Zyskaj więcej będąc aktywnym
Konto Oszczędnościowe Profit w Banku Millennium to klasyk gatunku. Bank nagradza lojalnych klientów – aby uzyskać promocyjne oprocentowanie, zazwyczaj wystarczy wpłacić nowe środki oraz dokonać kilku płatności kartą lub BLIKiem w miesiącu. To idealne rozwiązanie dla osób, które traktują Millennium jako swój główny bank. Środki są chronione przez BFG.
Zalety
- ✓ Atrakcyjne oprocentowanie dla nowych środków
- ✓ Wygodna aplikacja mobilna
- ✓ Łatwe warunki podwyższenia oprocentowania
Wady
- ✕ Wymóg posiadania konta osobistego
- ✕ Limit kwotowy dla promocyjnego oprocentowania
3. mBank – eKonto osobiste – Promocyjne oszczędzanie na start
mBank w styczniu 2026 kusi nowych klientów pakietem powitalnym. Otwierając eKonto osobiste, możesz zyskać dostęp do promocyjnej lokaty lub konta oszczędnościowego (nawet do 7% w skali roku na start) oraz zdobyć premie gotówkowe za aktywność. To nowoczesny bank z jedną z najlepiej ocenianych aplikacji na rynku.
Zalety
- ✓ Wysokie oprocentowanie na start (Moje Cele)
- ✓ Atrakcyjne bonusy pieniężne za założenie konta
- ✓ Świetna aplikacja mobilna
Wady
- ✕ Promocyjne oprocentowanie trwa tylko kilka miesięcy
- ✕ Opłata za kartę, jeśli jej nie używasz
4. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – Cyfrowa alternatywa bez zbędnych formalności
Choć technicznie jest to lokata, oferta Raiffeisen Digital Bank jest tak prosta i dostępna, że stanowi realną konkurencję dla kont oszczędnościowych. Oferuje stałe oprocentowanie (np. 5,1% w skali roku w wybranych wariantach) bez konieczności spełniania skomplikowanych warunków aktywności. Cały proces odbywa się w pełni cyfrowo poprzez aplikację.
Zalety
- ✓ Prosty proces w 100% online
- ✓ Brak konieczności aktywnego korzystania z karty
- ✓ Wysokie, stałe oprocentowanie
Wady
- ✕ To lokata terminowa (zamrożenie środków)
- ✕ Obsługa wyłącznie mobilna
5. Inbank – Lokata bankowa – Bezpieczny portfel inwestycyjny
Inbank to estoński bank działający w Polsce, który zrewolucjonizował rynek lokat, oferując je bez konieczności zakładania konta osobistego. To świetna opcja dla osób, które mają już konto oszczędnościowe w innym banku, ale szukają miejsca na nadwyżki finansowe z gwarancją stałego zysku. Proces jest szybki i całkowicie zdalny.
Zalety
- ✓ Nie trzeba zakładać ROR (konta osobistego)
- ✓ Wysokie oprocentowanie
- ✓ Gwarancja funduszu gwarancyjnego (UE)
Wady
- ✕ Brak elastyczności wypłat (utrata odsetek przy zerwaniu)
- ✕ Brak oddziałów stacjonarnych
6. PEKAO – Konto Przekorzystne – Solidna bankowość z Żubrem
Bank Pekao S.A. to gigant polskiego sektora bankowego. Otwierając Konto Przekorzystne, zyskujesz dostęp do Konta Oszczędnościowego z Żubrem, które cyklicznie oferuje bardzo konkurencyjne stawki na nowe środki (często do 100 tys. zł). To bezpieczna przystań dla Twoich pieniędzy z pełnym dostępem do oddziałów i bankomatów.
Zalety
- ✓ Wysokie bezpieczeństwo (drugi największy bank w PL)
- ✓ Częste promocje na oszczędności
- ✓ Szeroka sieć placówek
Wady
- ✕ Konieczność spełnienia warunków dla darmowego konta
- ✕ Mniej nowoczesny interfejs niż u fintechów
7. BNP Paribas – Konto otwarte na Ciebie – Elastyczność i premie
BNP Paribas oferuje 'Konto Otwarte na Ciebie’, które można łatwo spersonalizować. Bank ten słynie z bardzo dobrych ofert lokat oraz kont oszczędnościowych dla nowych klientów. Często organizowane są promocje typu 'Lokata na Start’, które pozwalają ulokować środki na krótki termin na bardzo preferencyjnych warunkach.
Zalety
- ✓ Możliwość dopasowania karty do potrzeb
- ✓ Częste promocje z wysokim oprocentowaniem
- ✓ Premie gotówkowe za założenie konta
Wady
- ✕ Opłaty za wypłaty z niektórych bankomatów (zależnie od karty)
- ✕ Warunki promocji bywają złożone
8. Santander Consumer Bank – Lokata – Specjalista od oszczędzania
Santander Consumer Bank (odrębny podmiot od Santander Bank Polska) specjalizuje się w produktach oszczędnościowych i kredytowych. Ich oferta depozytowa na nowe środki jest jedną z najstabilniejszych na rynku. Możesz założyć lokatę online, zyskując pewny zysk bez konieczności wiązania się skomplikowanymi relacjami z bankiem.
Zalety
- ✓ Proste zasady
- ✓ Dobre oprocentowanie dla nowych środków
- ✓ Renomowana grupa kapitałowa
Wady
- ✕ To głównie lokata, mniejsza elastyczność niż konto oszczędnościowe
- ✕ Oferta celowana głównie w nowe środki
9. Citi Handlowy – CitiKonto – Globalne możliwości
Citi Handlowy oferuje CitiKonto, które jest całkowicie darmowe. Choć standardowe oprocentowanie może nie być najwyższe na rynku, bank ten nadrabia rekordowymi premiami pieniężnymi za otwarcie konta, co matematycznie często przewyższa zysk z odsetek na przeciętnym koncie oszczędnościowym przy mniejszych kwotach. Dodatkowo zyskujesz świetne kursy walut.
Zalety
- ✓ Bezwarunkowo darmowe konto
- ✓ Bardzo wysokie premie na start
- ✓ Doskonałe rozwiązania walutowe
Wady
- ✕ Mniej oddziałów stacjonarnych
- ✕ Standardowe oprocentowanie niższe niż u liderów
10. PKO BP – Konto za Zero – Klasyka i bezpieczeństwo
Największy bank w Polsce oferuje stabilność, której szuka wielu Polaków. Choć PKO BP rzadko lideruje w rankingach oprocentowania, jego oferta oszczędnościowa jest solidna i łatwo dostępna z poziomu najlepszej aplikacji w Polsce – IKO. Posiadając Konto za Zero, masz łatwy dostęp do lokat w aplikacji i funkcji autooszczędzania.
Zalety
- ✓ Największe bezpieczeństwo środków
- ✓ Najlepsza aplikacja mobilna (IKO)
- ✓ Dostępność placówek w całej Polsce
Wady
- ✕ Oprocentowanie często niższe niż u konkurencji
- ✕ Opłaty, jeśli nie spełnisz warunku aktywności kartą
11. VeloBank – Konto osobiste – Brama do VeloSkarbonki
VeloKonto to nie tylko rachunek rozliczeniowy, ale też dostęp do VeloSkarbonki – sprytnego konta oszczędnościowego z funkcją auto-saving (końcówki transakcji). To doskonały sposób na bezbolesne odkładanie pieniędzy przy codziennych zakupach, często z oprocentowaniem dorównującym najlepszym lokatom.
Zalety
- ✓ Autooszczędzanie (Smart Saver)
- ✓ Zwroty za zakupy (Cashback)
- ✓ Nowoczesne podejście do bankowości
Wady
- ✕ Wymaga aktywnego korzystania z karty
- ✕ Limity na VeloSkarbonce
12. PKO BP – Konto bez granic – Dla wymagających
Jeśli posiadasz większe oszczędności i często podróżujesz, Konto bez Granic w PKO BP może być ciekawą opcją. W zamian za stałą opłatę otrzymujesz szeroki pakiet korzyści, co w połączeniu z ofertą oszczędnościową banku tworzy stabilny ekosystem finansowy.
Zalety
- ✓ Darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów
- ✓ Prestiż i obsługa
- ✓ Kompleksowa oferta
Wady
- ✕ Miesięczna opłata za prowadzenie
- ✕ Brak agresywnych promocji procentowych
Metodologia Rankingu
Ranking został opracowany na podstawie analizy ofert dostępnych w naszej bazie partnerskiej na dzień 1 stycznia 2026 roku. Głównym kryterium oceny było rzeczywiste oprocentowanie w skali roku (promocyjne oraz standardowe), ze szczególnym uwzględnieniem ofert na 'nowe środki’. Dodatkowe punkty przyznawaliśmy za brak opłat za prowadzenie konta, elastyczność wypłat (darmowe przelewy) oraz dodatkowe bonusy pieniężne na start. W rankingu uwzględniliśmy zarówno dedykowane konta oszczędnościowe, jak i konta osobiste z silnym modułem oszczędnościowym oraz topowe lokaty bankowe jako uzupełnienie portfela.
Poradnik klienta
Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe w 2026 roku?
Wybór odpowiedniego miejsca dla Twoich oszczędności w styczniu 2026 roku nie powinien być przypadkowy. Oto kluczowe aspekty, na które musisz zwrócić uwagę:
- Oprocentowanie „na nowe środki” – Banki najchętniej premiują pieniądze, których wcześniej u nich nie było. Często różnica między stawką standardową a promocyjną wynosi nawet kilka punktów procentowych. Jeśli masz konto w Banku A, warto przenieść środki do Banku B, by zyskać status „nowych środków”.
- Kapitalizacja odsetek – Większość kont w Polsce oferuje kapitalizację miesięczną. Oznacza to, że odsetki są dopisywane do kapitału raz w miesiącu, co pozwala zadziałać mechanizmowi procentu składanego.
- Opłaty za przelewy – To „haczyk” wielu ofert. Zazwyczaj pierwszy przelew w miesiącu z konta oszczędnościowego na osobiste jest darmowy, ale każdy kolejny może kosztować np. 10 zł. Wybierz konto (np. w VeloBanku czy Millennium), które oferuje elastyczność lub darmowe przelewy wewnętrzne.
- Wymogi aktywności – Niektóre banki (jak Millennium) wymagają, abyś w danym miesiącu wykonał min. 1 lub 5 płatności kartą, aby naliczyć promocyjne oprocentowanie. Jeśli o tym zapomnisz, oprocentowanie spadnie do poziomu bliskiego zeru.
- Inflacja a zysk realny – Pamiętaj o podateku Belki (19%). Aby realnie zarobić, oprocentowanie konta musi być wyższe niż wskaźnik inflacji powiększony o podatek.
Podsumowanie
Podsumowując ranking na Styczeń 2026, rynek oszczędnościowy nadal oferuje ciekawe możliwości dla aktywnych klientów. Bezdyskusyjnym liderem w kategorii elastyczności pozostaje VeloBank, który agresywnie walczy o klienta wysokością oprocentowania. Tuż za nim plasuje się Bank Millennium z ofertą Profit, idealną dla osób regularnie korzystających z bankowości mobilnej. Dla zwolenników prostych rozwiązań typu „wpłać i zapomnij” (lokaty), rekomendujemy ofertę cyfrową od Raiffeisen Digital Bank lub Inbank. Pamiętaj, że dywersyfikacja to podstawa – warto posiadać konta w co najmniej dwóch bankach, aby żonglować środkami i zawsze korzystać z promocji na „nowe środki”.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?
Tak, środki zgromadzone na kontach oszczędnościowych w bankach działających w Polsce są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 euro w złotych. Dotyczy to wszystkich banków wymienionych w naszym rankingu.
Co to są „nowe środki”?
Nowe środki to nadwyżka pieniędzy ponad stan Twojego salda w danym banku na określony dzień (tzw. dzień badania salda). Banki wyznaczają datę w przeszłości i oprocentowują promocyjnie tylko to, co wpłacisz powyżej kwoty zgromadzonej w tamtym dniu.
Czy od zysków z konta oszczędnościowego płaci się podatek?
Tak, od zysków kapitałowych (odsetek) pobierany jest automatycznie zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 19% (tzw. Podatek Belki). Nie musisz go rozliczać w PIT – bank odprowadza go za Ciebie.
Czy mogę wypłacić pieniądze z konta oszczędnościowego w dowolnym momencie?
Tak, w przeciwieństwie do lokaty, z konta oszczędnościowego możesz wypłacić środki w każdej chwili bez utraty naliczonych już odsetek. Należy jednak uważać na opłaty za przelewy – zazwyczaj tylko pierwszy w miesiącu jest darmowy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?
Tak, środki zgromadzone na kontach oszczędnościowych w bankach działających w Polsce są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 euro.
Co oznaczają „nowe środki” w ofertach banków?
„Nowe środki” to nadwyżka pieniędzy ponad stan Twojego salda w danym banku na określony dzień. Banki promocyjnie oprocentowują tylko kwoty wpłacone powyżej tego salda.
Czy od zysków z konta oszczędnościowego trzeba płacić podatek?
Tak, od odsetek pobierany jest zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 19% (tzw. Podatek Belki). Bank odprowadza go automatycznie.
Czy mogę swobodnie wypłacać pieniądze z konta oszczędnościowego?
Tak, środki z konta oszczędnościowego można wypłacać w dowolnym momencie bez utraty naliczonych odsetek, jednak należy zwrócić uwagę na opłaty za przelewy – często tylko pierwszy w miesiącu jest darmowy.
Jakie są kluczowe aspekty wyboru konta oszczędnościowego?
Należy zwrócić uwagę na oprocentowanie „na nowe środki”, opłaty za przelewy (szczególnie kolejne po pierwszym), wymogi aktywności do uzyskania promocyjnego oprocentowania oraz kapitalizację odsetek.
Które banki oferują najkorzystniejsze warunki oszczędzania w styczniu 2026?
W styczniu 2026 liderem elastycznego oszczędzania jest VeloBank, Bank Millennium wyróżnia się dla aktywnych klientów, mBank kusi wysokim oprocentowaniem na start, a Raiffeisen Digital Bank i Inbank oferują atrakcyjne lokaty bez zbędnych formalności.
