Luty 2026 przynosi nowe wyzwania dla osób poszukujących wsparcia finansowego z trudną historią kredytową. Po wprowadzeniu rygorystycznych przepisów ustawy antylichwiarskiej, termin „pożyczka bez BIK” stał się mitem – każda legalna firma musi weryfikować bazy dłużników. Jednak weryfikacja nie oznacza automatycznej odmowy. Na rynku wciąż działają podmioty, które akceptują wyższe ryzyko lub stosują liberalne metody oceny zdolności kredytowej.
W naszym zestawieniu na luty skupiliśmy się na agregatorach pożyczkowych oraz instytucjach pozabankowych, które oferują najwyższy współczynnik przyznawalności (tzw. approval rate). Dla osób zadłużonych najlepszą strategią jest korzystanie z pośredników, którzy jednym wnioskiem odpytują dziesiątki firm, znajdując tę jedną, która zaakceptuje wniosek mimo wpisów w KRD czy ERIF.
Poniższy ranking zawiera również oferty kart kredytowych z limitem dla zadłużonych oraz pożyczki pod zastaw, które omijają standardowe procedury bankowe. Pamiętaj, aby pożyczać odpowiedzialnie i zawsze sprawdzać RRSO przed podpisaniem umowy.
Gdzie pożyczyć – Pożyczki dla zadłużonych – 2026 – edycja luty
Szczegółowa Analiza Firm
1. Crezu.pl – Lider przyznawalności dla zadłużonych
Crezu to nie pożyczkodawca, ale zaawansowany pośrednik, który zrewolucjonizował rynek trudnych pożyczek. System automatycznie dobiera ofertę spośród dziesiątek firm współpracujących, wyszukując te, które akceptują Twój obecny profil kredytowy. Dzięki temu szansa na pożyczkę rośnie do 94%, nawet przy negatywnej historii w BIK.
Zalety
- ✓ Bardzo wysoka przyznawalność (ponad 90%)
- ✓ Jeden wniosek do wielu firm jednocześnie
- ✓ Oferty pierwszej pożyczki za darmo
Wady
- ✕ Wymaga podania danych kontaktowych
- ✕ Ostateczne warunki zależą od dobranego partnera
2. Solcredit.pl – Pewna gotówka bez zbędnych pytań
Solcredit działa na zasadzie inteligentnej wyszukiwarki finansowej. Platforma specjalizuje się w łączeniu klientów o niższej zdolności kredytowej z rzetelnymi pożyczkodawcami. Serwis szczyci się brakiem ukrytych opłat i bardzo szybkim procesowaniem wniosków, co jest kluczowe w nagłych sytuacjach finansowych.
Zalety
- ✓ Wysokie kwoty dostępne od ręki
- ✓ Akceptacja różnych źródeł dochodu
- ✓ Minimum formalności online
Wady
- ✕ Czasami dłuższy czas oczekiwania na dopasowanie
- ✕ Brak stacjonarnych placówek
3. Binixo – Szybka gotówka w 15 minut
Binixo to globalna marka, która w Polsce zdobyła popularność dzięki prostocie. Proces wnioskowania jest skrócony do absolutnego minimum. Algorytm Binixo błyskawicznie analizuje Twoje dane i przedstawia tylko te oferty, które są dla Ciebie realnie dostępne, eliminując frustrację związaną z odrzuceniem wniosku.
Zalety
- ✓ Decyzja w kilka minut
- ✓ Dostępność 24/7
- ✓ Przejrzysty interfejs na telefon
Wady
- ✕ Głównie oferty krótkoterminowe
- ✕ Wymagane konto bankowe do weryfikacji
4. Cashtero – Nowoczesny broker finansowy
Cashtero to stosunkowo nowy gracz, który szybko zyskuje zaufanie dzięki wysokiej skuteczności. Platforma współpracuje z wieloma podmiotami, które nie wymagają idealnej historii kredytowej. Dzięki temu Cashtero jest w stanie pomóc klientom, którzy zostali skreśleni przez tradycyjne banki.
Zalety
- ✓ Wysoka kwota maksymalna (do 10 tys. zł)
- ✓ Brak opłat wstępnych za wyszukiwanie
- ✓ Intuicyjny proces wnioskowania
Wady
- ✕ Mniejsza baza partnerów niż u lidera
- ✕ Marketing SMS po rejestracji
5. AXI Card – Karta kredytowa dla każdego
AXI Card to unikalny produkt na rynku – karta kredytowa przyznawana przez instytucję pozabankową. Jest to doskonała alternatywa dla chwilówek, ponieważ oferuje limit odnawialny. AXI Card słynie z liberalnego podejścia do oceny zdolności kredytowej i często jest przyznawana osobom z gorszym BIK.
Zalety
- ✓ Darmowa dostawa karty do domu
- ✓ Możliwość budowania pozytywnej historii w BIK
- ✓ Płacisz tylko gdy korzystasz
Wady
- ✕ Wysokie koszty wypłat z bankomatów
- ✕ Opłata miesięczna za obsługę (jeśli nieużywana)
6. Netcredit.pl – karta kredytowa – Wirtualna karta z limitem kredytowym
NetCredit oferuje innowacyjną wirtualną kartę kredytową (współpraca z Mastercard). To rozwiązanie pozwala na uzyskanie limitu kredytowego znacznie łatwiej niż w banku. Decyzja jest błyskawiczna, a środki można wykorzystać na zakupy w internecie lub wypłacić na konto. Często oferują promocje z brakiem kosztów w okresie bezodsetkowym.
Zalety
- ✓ Wysoki limit kredytowy (do 10 000 zł)
- ✓ Karta dostępna zaraz po akceptacji
- ✓ Długi okres spłaty minimalnej kwoty
Wady
- ✕ Prowizje za przelewy z karty
- ✕ Konieczność instalacji aplikacji
7. Autokapital.pl – Gotówka pod zastaw samochodu
Jeśli posiadasz samochód, Autokapital.pl to Twoja deska ratunku. Pożyczka pod zastaw auta pozwala ominąć rygorystyczne weryfikacje dochodów, ponieważ zabezpieczeniem jest pojazd. Co ważne, nadal możesz jeździć swoim samochodem w trakcie spłaty pożyczki. To idealne rozwiązanie dla przedsiębiorców i osób prywatnych z dużymi zatorami płatniczymi.
Zalety
- ✓ Bardzo wysokie kwoty (nawet 100 tys. zł)
- ✓ Nadal użytkujesz swoje auto
- ✓ Akceptacja negatywnej historii kredytowej
Wady
- ✕ Ryzyko utraty auta w razie niespłacalności
- ✕ Wymaga współwłasności w dowodzie rejestracyjnym
8. Provident – długi wniosek (PD) – Klasyka pożyczek ratalnych
Provident to marka, której nie trzeba przedstawiać. Choć weryfikują bazy, ich elastyczne podejście do klienta (szczególnie w opcji z obsługą domową) sprawia, że są dostępni dla szerokiego grona odbiorców. Oferują długi okres spłaty, co pozwala rozłożyć zadłużenie na niskie, łatwe do spłaty raty.
Zalety
- ✓ Możliwość obsługi domowej (gotówka do ręki)
- ✓ Znana i stabilna firma
- ✓ Dopasowanie raty do budżetu domowego
Wady
- ✕ Opcja z obsługą domową jest droższa
- ✕ Weryfikacja telefoniczna
9. Pozyczkaplus.pl – Promocje dla nowych klientów
PożyczkaPlus to jeden z liderów sektora online. Firma słynie z tego, że często akceptuje klientów, którzy balansują na granicy zdolności kredytowej. Pierwsza pożyczka jest często oferowana za darmo lub z dużym rabatem, co czyni ją atrakcyjną na spłatę pilnych zobowiązań.
Zalety
- ✓ Wysoka przyznawalność
- ✓ Promocja na pierwszą pożyczkę
- ✓ Program lojalnościowy dla stałych klientów
Wady
- ✕ Krótki okres spłaty (zazwyczaj 30 dni)
- ✕ Weryfikacja konta bankowego (Instantor/Kontomatik)
10. SuperGrosz – Wygodne raty miesięczne
SuperGrosz to oferta dla osób, które potrzebują większej gotówki, ale nie chcą brać chwilówki na 30 dni. System ratalny przypomina kredyt bankowy, ale jest znacznie łatwiej dostępny. Firma podchodzi indywidualnie do każdego wniosku, co zwiększa szanse osób z gorszą historią.
Zalety
- ✓ Długi okres kredytowania (do 50 rat)
- ✓ Brak konieczności przesyłania dokumentów papierowych
- ✓ Oferta „Grosz za darmo” dla nowych klientów (zależnie od promocji)
Wady
- ✕ Weryfikacja w bazach BIK i BIG
- ✕ Proces może trwać nieco dłużej niż w chwilówkach
11. Smartpozyczka.pl – Siostrzana oferta PożyczkaPlus
SmartPożyczka to sprawdzona marka oferująca niemal natychmiastowe przelewy. Podobnie jak w PożyczkaPlus, nowi klienci mogą liczyć na preferencyjne warunki. Minimum formalności i wysoka automatyzacja procesu sprawiają, że pieniądze mogą być na koncie w 15 minut.
Zalety
- ✓ Bardzo szybka wypłata
- ✓ Rabaty dla nowych klientów
- ✓ Możliwość refinansowania
Wady
- ✕ Wysokie koszty przy braku terminowej spłaty
- ✕ Oferta głównie krótkoterminowa
12. Feniko – Mikropożyczki na jasnych zasadach
Feniko specjalizuje się w mniejszych kwotach, które łatwo spłacić. To świetna opcja, gdy brakuje Ci kilkuset złotych do wypłaty. Dzięki temu, że kwoty są niższe, ryzyko pożyczkodawcy jest mniejsze, co przekłada się na łatwiejszą dostępność dla zadłużonych.
Zalety
- ✓ Proste zasady bez gwiazdek
- ✓ Możliwość rozłożenia na 4 raty
- ✓ Szybka weryfikacja
Wady
- ✕ Niskie kwoty maksymalne
- ✕ Konieczność wykonania przelewu weryfikacyjnego 1 gr
13. Kuki.pl – Wysokie kwoty dla nowych
Kuki.pl wyróżnia się tym, że oferuje bardzo wysokie kwoty już dla nowych klientów (nawet do 5000 zł na start). Firma posiada nowoczesny system scoringowy, który szybko ocenia wniosek. Jest to jedna z popularniejszych opcji wśród osób szukających alternatywy dla banku.
Zalety
- ✓ Wysokie limity pożyczkowe
- ✓ Błyskawiczna decyzja
- ✓ Działają 24/7
Wady
- ✕ Krótki termin spłaty (30 dni)
- ✕ Sprawdzają bazy dłużników
14. Finbo – Ekspresowa pożyczka online
Finbo to marka powiązana z Kuki, oferująca zbliżone parametry, ale często celująca w inny profil klienta. Dzięki temu, jeśli jedna firma odmówi, druga może wyrazić zgodę. Proces jest w 100% online, bez zbędnych telefonów i papierologii.
Zalety
- ✓ Intuicyjna strona internetowa
- ✓ Szybki przelew środków
- ✓ Dobra obsługa klienta
Wady
- ✕ Wysokie RRSO dla kolejnych pożyczek
- ✕ Standardowa weryfikacja BIK
15. Oros.pl – Przyjazna pożyczka
Oros.pl stawia na szybkość i wygodę. To kolejna propozycja z grupy kapitałowej oferującej wysokie kwoty na krótki termin. Klientom ceniącym brak ukrytych kosztów i jasne zasady, Oros na pewno przypadnie do gustu.
Zalety
- ✓ Wysoka przyznawalność
- ✓ Minimum pytań we wniosku
- ✓ Promocje dla nowych klientów
Wady
- ✕ Brak opcji ratalnej
- ✕ Weryfikacja tożsamości wymagana
16. Wandoo.pl – Technologia w służbie finansów
Wandoo to fintech, który zautomatyzował proces udzielania pożyczek. Dzięki temu decyzje są wydawane niemal natychmiast, bez udziału człowieka. System akceptuje różne źródła dochodu, co jest plusem dla osób pracujących na umowach cywilnoprawnych.
Zalety
- ✓ Brak telefonów do pracodawcy
- ✓ Szybki proces wnioskowania
- ✓ Możliwość refinansowania
Wady
- ✕ Niższe kwoty maksymalne dla nowych
- ✕ Rygorystyczne podejście do opóźnień
17. Scorector – Napraw swoją historię kredytową
Scorector to nie pożyczka w tradycyjnym sensie, ale usługa, która może być kluczowa dla zadłużonych. Pomaga ona poprawić ranking kredytowy poprzez usuwanie negatywnych wpisów (jeśli to prawnie możliwe) lub budowanie pozytywnej historii. To inwestycja w przyszłą zdolność kredytową.
Zalety
- ✓ Realna pomoc w czyszczeniu BIK
- ✓ Edukacja finansowa
- ✓ Długofalowa poprawa sytuacji finansowej
Wady
- ✕ To nie jest wypłata gotówki 'do ręki’
- ✕ Efekty wymagają czasu
18. Lendero.pl – Dopasowanie oferty
Lendero to platforma, która pomaga znaleźć najlepsze oferty kredytowe dopasowane do Twoich potrzeb. Działa jako pośrednik, który filtruje rynek w poszukiwaniu ofert dostępnych dla Twojego profilu ryzyka.
Zalety
- ✓ Oszczędność czasu
- ✓ Dostęp do wielu pożyczkodawców
- ✓ Brak opłat za korzystanie z serwisu
Wady
- ✕ Konieczność podania danych osobowych
- ✕ Oferty mogą się powtarzać z innymi brokerami
19. Ratado – Specjaliści od trudnych spraw
Ratado.pl to pośrednik pożyczkowy, który stawia na jakość obsługi. Jeśli masz problem ze znalezieniem pożyczki na własną rękę, Ratado może pomóc w negocjacjach lub znalezieniu niszowej oferty, której nie ma w standardowych rankingach.
Zalety
- ✓ Wsparcie konsultantów
- ✓ Szeroka baza partnerów
- ✓ Podejście proklienckie
Wady
- ✕ Proces może trwać dłużej
- ✕ Wymagany kontakt telefoniczny
20. Moniak.pl – Szybki skaner pożyczkowy
Moniak.pl to nowoczesna porównywarka, która pozwala w kilka sekund sprawdzić, gdzie masz szansę na pożyczkę. Prosty interfejs i brak zbędnych reklam sprawiają, że jest to użyteczne narzędzie dla osób szukających finansowania.
Zalety
- ✓ Szybkość działania
- ✓ Duży zakres kwot
- ✓ Przejrzystość
Wady
- ✕ To tylko pośrednik
- ✕ Zależność od ofert partnerów
Metodologia Rankingu
Ranking został przygotowany w oparciu o analizę przyznawalności (acceptance rate) dla klientów z niskim scoringiem BIK. Pod uwagę wzięliśmy: 1) Dostępność dla osób z wpisami w bazach dłużników, 2) Szybkość procesu (wypłata online), 3) Maksymalną kwotę dostępną dla nowego klienta, 4) Elastyczność spłaty. Najwyższe pozycje zajmują agregatory ofert, które statystycznie dają największą szansę na uzyskanie finansowania w trudnej sytuacji.
Poradnik klienta
Jak zwiększyć szansę na pożyczkę mając długi?
Uzyskanie pożyczki przy negatywnej historii w BIK lub KRD jest trudne, ale nie niemożliwe. Oto kilka sprawdzonych metod, które zwiększają Twoje szanse w lutym 2026:
- Korzystaj z agregatorów (pośredników): Zamiast składać 10 wniosków w różnych firmach (co obniża Twój scoring BIK!), złóż jeden wniosek w serwisie takim jak Crezu czy Solcredit. System wyśle zapytanie tylko tam, gdzie masz szansę, chroniąc Twoją historię.
- Wnioskuj o mniejsze kwoty: Jeśli jesteś nowym klientem z długami, wniosek o 500-1000 zł ma znacznie większą szansę akceptacji niż wniosek o 5000 zł. Zbuduj zaufanie, spłać pierwszą pożyczkę, a limit wzrośnie.
- Rozważ kartę kredytową lub limit w koncie: Produkty takie jak AXI Card czy NetCredit często mają inne algorytmy oceny ryzyka niż klasyczne chwilówki. Mogą być łatwiejsze do uzyskania.
- Zadbaj o wpływy na konto: Większość firm używa systemów typu Kontomatik do weryfikacji dochodu. Upewnij się, że na Twoim koncie widać regularne wpływy, a nie tylko wydatki na hazard czy inne pożyczki.
Na co uważać? (Pułapki)
Pamiętaj, że desperacja jest złym doradcą. Unikaj ofert z podejrzanych grup na portalach społecznościowych, które wymagają przedpłat. Legalna firma pożyczkowa nigdy nie prosi o wpłatę „zaliczki” czy „opłaty przygotowawczej” przed udzieleniem pożyczki (wyjątkiem jest przelew weryfikacyjny 1 gr lub 1 zł). Zawsze sprawdzaj RRSO i całkowity koszt pożyczki.
Podsumowanie
W edycji na luty 2026 bezapelacyjnym zwycięzcą są agregatory ofert takie jak Crezu.pl oraz Solcredit. W dobie zaostrzonych przepisów antylichwiarskich, to właśnie one dają największą szansę na znalezienie finansowania dla osób zadłużonych, automatyzując proces poszukiwania. Ciekawą alternatywą pozostają produkty typu AXI Card oraz pożyczki pod zastaw auta od Autokapital.pl, które stanowią bezpieczną przystań dla klientów odrzucanych przez banki.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy istnieją pożyczki bez sprawdzania BIK w 2026 roku?
Prawnie każda firma pożyczkowa w Polsce ma obowiązek weryfikacji baz dłużników. Jednak niektóre firmy (tzw. pożyczki bez BIK w potocznym znaczeniu) akceptują negatywne wpisy, jeśli klient wykazuje zdolność do spłaty bieżącego zobowiązania.
Czy komornik może zająć chwilówkę?
Tak, jeśli pożyczka wpłynie na Twoje konto bankowe, które jest zajęte przez komornika, środki mogą zostać automatycznie przejęte. Rozwiązaniem może być wypłata na poczcie (Czek GIRO) lub skorzystanie z karty przedpłaconej/kredytowej, o ile nie jest ona powiązana z zajętym rachunkiem.
Gdzie najłatwiej dostać pożyczkę zadłużonym?
Statystycznie najłatwiej uzyskać finansowanie poprzez platformy pośredniczące (Crezu, Binixo), które dopasowują ofertę do klienta, oraz w firmach oferujących pożyczki pod zastaw (np. Autokapital).
