Znalezienie dodatkowego finansowania, gdy posiada się już aktywne zobowiązania lub negatywną historię kredytową, jest wyzwaniem, ale w styczniu 2026 roku rynek pozabankowy oferuje szereg rozwiązań. Tradycyjne banki zazwyczaj odrzucają wnioski osób z wpisami w BIK czy KRD, jednak sektor fintech oraz firmy pożyczkowe stosują bardziej liberalne modele oceny ryzyka. Nasz ranking skupia się na podmiotach, które realnie akceptują klientów z trudniejszą sytuacją finansową.
W zestawieniu uwzględniliśmy zarówno pożyczki ratalne, chwilówki krótkoterminowe, jak i pośredników (brokerów), którzy jednym wnioskiem przeszukują oferty wielu pożyczkodawców. To kluczowe dla osób zadłużonych, aby nie generować zbędnych zapytań w BIK. Pamiętaj jednak o odpowiedzialnym pożyczaniu – każda nowa rata to obciążenie budżetu, dlatego wybieraj oferty z najdłuższym możliwym okresem spłaty lub opcją konsolidacji.
Ranking Pożyczek dla Zadłużonych – STYCZEŃ 2026
Szczegółowa Analiza Firm
1. Bocian Pożyczki – Gotówka do ręki z obsługą domową
Bocian Pożyczki to lider w segmencie pożyczek z obsługą domową, co czyni go najlepszą opcją dla osób, które nie posiadają konta bankowego lub mają zajęcia komornicze na rachunku. Decyzja kredytowa podejmowana jest podczas wizyty doradcy w domu klienta, co pozwala na indywidualną ocenę sytuacji, często pomijającą sztywne procedury bankowe. To bezpieczna i dyskretna forma pożyczania gotówki.
Zalety
- ✓ Wypłata gotówki do ręki w domu
- ✓ Indywidualna ocena zdolności kredytowej
- ✓ Brak konieczności posiadania konta bankowego
Wady
- ✕ Wyższy koszt całkowity ze względu na obsługę domową
- ✕ Konieczność umówienia spotkania
2. Solcredit.pl – Inteligentna wyszukiwarka pożyczek
Solcredit nie jest pożyczkodawcą, lecz zaawansowanym pośrednikiem, który automatycznie dopasowuje Twój wniosek do instytucji chętnej udzielić pożyczki. Dla osoby zadłużonej to idealne rozwiązanie, ponieważ jeden formularz trafia do wielu firm, zwiększając szansę na akceptację bez wielokrotnego odpytywania baz BIK. Serwis działa szybko i jest w pełni darmowy dla użytkownika.
Zalety
- ✓ Bardzo wysoka przyznawalność (szuka do skutku)
- ✓ Oszczędność czasu – jeden wniosek
- ✓ Dostęp do ofert niewidocznych w standardowych rankingach
Wady
- ✕ Ostateczne warunki zależą od znalezionego partnera
- ✕ Wymaga podania danych kontaktowych
3. SuperGrosz – Wysokie kwoty na raty
SuperGrosz wyróżnia się na rynku ofertą zbliżoną do kredytu bankowego, ale z dużo bardziej liberalnym podejściem do klienta. Oferują wysokie kwoty rozłożone na wygodne, miesięczne raty. Jest to doskonała alternatywa dla chwilówek, pozwalająca na sfinansowanie większych wydatków lub spłatę mniejszych, naglących zobowiązań bez pętli zadłużenia.
Zalety
- ✓ Wysoka kwota maksymalna do 20 000 zł
- ✓ Długi okres kredytowania (nawet do 50 miesięcy)
- ✓ Możliwość dobrania środków w trakcie spłaty
Wady
- ✕ Weryfikacja baz dłużników
- ✕ Wymagany stały dochód
4. KredytOK – Elastyczne finansowanie z doradcą
Marka KredytOK jest znana z przyjaznego podejścia do klienta i możliwości dopasowania raty do bieżących możliwości budżetowych. Proces jest hybrydowy – można zacząć online, a w razie potrzeby skorzystać z pomocy konsultanta. Firma oferuje przejrzyste warunki spłaty i często akceptuje różne źródła dochodu, w tym umowy cywilnoprawne czy świadczenia socjalne.
Zalety
- ✓ Możliwość konsolidacji innych zobowiązań
- ✓ Akceptacja różnych źródeł dochodu
- ✓ Wsparcie doradcy na każdym etapie
Wady
- ✕ Weryfikacja w bazach BIG
- ✕ Dłuższy czas procesowania niż w typowych chwilówkach
5. Crezu.pl – Pożyczki dla każdego w 5 minut
Crezu to nowoczesny serwis pośrednictwa, który szczyci się akceptacją wniosków na poziomie 94%. Algorytm serwisu w czasie rzeczywistym dobiera oferty dopasowane do profilu klienta, w tym także dla osób z negatywną historią kredytową. Serwis działa 24/7, co sprawia, że jest to idealna opcja w nagłych, awaryjnych sytuacjach finansowych.
Zalety
- ✓ Bardzo wysoki wskaźnik akceptacji
- ✓ Działa 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu
- ✓ Dopasowanie oferty do historii kredytowej
Wady
- ✕ Pośrednik, a nie bezpośredni pożyczkodawca
- ✕ Zmienne RRSO w zależności od oferty
6. Pozyczkaplus.pl – Promocje dla nowych i stałych klientów
Pożyczka Plus to jedna z najbardziej rozpoznawalnych marek na rynku chwilówek. Oferują bardzo szybki proces weryfikacji (często bez dzwonienia do pracodawcy) oraz atrakcyjne warunki dla nowych klientów. Dla osób zadłużonych istotne jest to, że firma stosuje własny system scoringowy, który może być łagodniejszy niż bankowy BIK.
Zalety
- ✓ Pieniądze na koncie nawet w 15 minut
- ✓ Wysokie kwoty dla stałych klientów
- ✓ Minimum formalności
Wady
- ✕ Krótki okres spłaty (typowa chwilówka)
- ✕ Wysokie koszty przy przedłużaniu terminu
7. NetCredit – karta kredytowa – Wirtualna karta kredytowa
NetCredit oferuje innowacyjne rozwiązanie w postaci wirtualnej karty kredytowej (często we współpracy z Mastercard). Zamiast jednorazowej pożyczki otrzymujesz odnawialny limit, z którego możesz korzystać w razie potrzeby. To świetna opcja na budowanie pozytywnej historii kredytowej przy regularnych spłatach, a weryfikacja jest często szybsza niż przy kredycie gotówkowym.
Zalety
- ✓ Płacisz tylko za wykorzystany limit
- ✓ Darmowy okres bezodsetkowy (zgodnie z ofertą)
- ✓ Brak konieczności składania wniosków przy każdej wypłacie
Wady
- ✕ Wymaga instalacji aplikacji lub obsługi online
- ✕ Opłaty za utrzymanie karty (zależnie od promocji)
8. Smartpozyczka.pl – Siostrzana oferta Pożyczki Plus
SmartPożyczka to sprawdzony partner finansowy należący do tej samej grupy co Pożyczka Plus. Oferta skierowana jest do osób potrzebujących gotówki 'na już’. Firma znana jest z częstych konkursów i promocji, a także programu lojalnościowego, który pozwala obniżyć koszty kolejnych zobowiązań. Weryfikacja jest zautomatyzowana.
Zalety
- ✓ Błyskawiczna decyzja
- ✓ Program lojalnościowy z rabatami
- ✓ Prosty formularz rejestracyjny
Wady
- ✕ Krótki termin spłaty
- ✕ Sprawdzanie baz dłużników
9. Provident – Pożyczka Dopasowana lub Samoobsługowa
Provident to gigant rynku, który od lat obsługuje klientów z różną historią kredytową. Oferta dzieli się na pożyczkę Samoobsługową (online) oraz Dopasowaną (z obsługą domową). Ta druga opcja jest szczególnie polecana osobom zadłużonym, gdyż doradca ma większą decyzyjność niż algorytm internetowy. Provident oferuje jasne zasady i brak ukrytych opłat.
Zalety
- ✓ Możliwość wyboru: online lub z doradcą
- ✓ Długi okres spłaty (nawet 48 miesięcy)
- ✓ Znana i stabilna marka
Wady
- ✕ Oferta domowa jest droższa niż online
- ✕ Weryfikacja dochodów
10. Feniko – Pożyczka na 4 miesiące
Feniko.pl wypełnia lukę między chwilówkami a długimi kredytami. Specjalizuje się w pożyczkach spłacanych w 4 wygodnych ratach miesięcznych. To doskonałe rozwiązanie dla osób, które boją się, że nie spłacą całej kwoty po 30 dniach. Proces jest w 100% online, a firma stosuje nowoczesne metody weryfikacji tożsamości (KontoConnect).
Zalety
- ✓ Brak konieczności spłaty całości po miesiącu
- ✓ Szybki przelew na konto
- ✓ Przejrzysty panel klienta
Wady
- ✕ Niższe kwoty maksymalne
- ✕ Weryfikacja baz gospodarczych
11. Cashtero – Agregator ofert pozabankowych
Cashtero to platforma, która pomaga klientom odnaleźć się w gąszczu ofert. Jeśli dostałeś odmowę w 3-4 innych firmach, Cashtero może być ratunkiem. Serwis współpracuje z mniej znanymi pożyczkodawcami, którzy często mają wyższe apetyty na ryzyko. Usługa jest intuicyjna i nie wymaga skomplikowanych dokumentów.
Zalety
- ✓ Dostęp do niszowych firm pożyczkowych
- ✓ Brak opłat wstępnych za wyszukanie
- ✓ Wysoka skuteczność przy niskim scoringu
Wady
- ✕ Konieczność podania danych osobowych
- ✕ Warunki zależą od ostatecznego pożyczkodawcy
12. Finbo – Dodatkowa gotówka na już
Finbo to marka powiązana z Kuki, oferująca niemal identyczne, wysokie standardy obsługi i szybkość działania. Często bywa tak, że jeśli klient posiada aktywną pożyczkę w Kuki, może spróbować uzyskać finansowanie w Finbo (jako odrębnym podmiocie). Firma akceptuje różne źródła dochodu i działa błyskawicznie.
Zalety
- ✓ Wysoka kwota pierwszej pożyczki
- ✓ Możliwość refinansowania
- ✓ Bardzo szybka decyzja
Wady
- ✕ Wysokie koszty RRSO
- ✕ Krótki termin spłaty
13. Wandoo.pl – Promocja na start
Wandoo słynie z jednej z najlepszych ofert na rynku dla nowych klientów. Jeśli spłacisz zobowiązanie w terminie, koszty mogą być symboliczne (zależnie od aktualnej promocji). Firma stawia na technologię, co oznacza automatyczną weryfikację bez zbędnych telefonów. Jest to dobra opcja na spłatę nagłego, mniejszego długu.
Zalety
- ✓ Częste promocje (pierwsza pożyczka taniej)
- ✓ Proces w pełni zautomatyzowany
- ✓ Intuicyjna strona internetowa
Wady
- ✕ Restrykcyjne podejście do opóźnień w spłacie
- ✕ Niższe kwoty dla nowych klientów
14. Kuki.pl – Lider szybkich wypłat
Kuki to jedna z najpopularniejszych firm pożyczkowych w Polsce. Oferuje bardzo wysokie kwoty nawet dla nowych klientów, co jest rzadkością. Scoring w Kuki jest dynamiczny – system ocenia wniosek w kilka sekund. Firma jest znana z tego, że daje szansę klientom, których banki odprawiły z kwitkiem, pod warunkiem posiadania stałego dochodu.
Zalety
- ✓ Możliwość pożyczenia do 15 000 zł
- ✓ Ekspresowy przelew (systemy płatności natychmiastowych)
- ✓ Minimum dokumentów
Wady
- ✕ Krótki okres kredytowania
- ✕ Wysokie koszty monitów w przypadku braku spłaty
15. Oros.pl – Szybka pożyczka bez zbędnych pytań
Oros to marka, która stawia na prostotę. Strona jest czytelna, a wniosek ograniczony do minimum. Pożyczkodawca ten jest często wybierany przez osoby, które cenią sobie brak skomplikowanych procedur. Weryfikacja tożsamości odbywa się online, co przyspiesza cały proces do kilku minut od złożenia wniosku.
Zalety
- ✓ Wysokie kwoty maksymalne
- ✓ Brak ukrytych opłat wstępnych
- ✓ Szybka decyzja kredytowa
Wady
- ✕ Standardowa chwilówka na 30 dni
- ✕ Weryfikacja w bazach
16. Smartney – Konsolidacja online
Smartney to fintech współpracujący z francuską grupą Oney Bank. Oferują kwoty i okresy spłaty typowe dla banków, ale proces jest w 100% online. Jest to idealna oferta do konsolidacji drogich chwilówek w jedną, niższą ratę. Wymagają nieco lepszej historii kredytowej niż 'chwilówki’, ale są znacznie bardziej liberalni niż tradycyjne banki.
Zalety
- ✓ Bardzo wysokie kwoty i długi okres spłaty
- ✓ Atrakcyjne RRSO w porównaniu do chwilówek
- ✓ Proces w pełni zdalny
Wady
- ✕ Wymagana pozytywna weryfikacja w BIK (choć z pewną tolerancją)
- ✕ Konieczność udokumentowania dochodu przy wyższych kwotach
17. NetGotówka – Zaufana polska firma
NetGotówka to firma, która stawia na jasne zasady. Nie oferują astronomicznych kwot, co chroni klienta przed przekredytowaniem. Ich oferta jest skierowana do osób potrzebujących mniejszego zastrzyku gotówki na krótki czas. Weryfikacja jest szybka, a firma cieszy się dobrą opinią ze względu na brak agresywnej windykacji.
Zalety
- ✓ Jasne zasady i brak drobnego druku
- ✓ Szybki przelew BlueCash
- ✓ Polska firma z tradycjami
Wady
- ✕ Niskie kwoty maksymalne
- ✕ Krótki okres spłaty
18. SzybkaGotowka.pl – Automatyczna pożyczka
Szybka Gotówka to platforma wykorzystująca zaawansowane algorytmy AI do oceny ryzyka. Dzięki temu proces jest niemal natychmiastowy. Firma oferuje elastyczne okresy spłaty (często 65 dni zamiast standardowych 30), co daje klientowi więcej czasu na zgromadzenie środków na zwrot. Oferta dostępna 24/7.
Zalety
- ✓ Dłuższy okres spłaty (65 dni)
- ✓ Automatyczna decyzja
- ✓ Wysoka przyznawalność
Wady
- ✕ Koszty refinansowania mogą być wysokie
- ✕ Automatyczna windykacja w razie opóźnień
Metodologia Rankingu
Nasz ranking na styczeń 2026 powstał w oparciu o analizę trzech kluczowych parametrów: współczynnika przyznawalności (szczególnie dla osób z niższą zdolnością kredytową), szybkości wypłaty środków oraz elastyczności procesu weryfikacji. Promujemy oferty, które nie skreślają klienta automatycznie za drobne opóźnienia w bazach dłużników oraz takie, które oferują obsługę domową lub wsparcie w konsolidacji zobowiązań.
Poradnik klienta
Jak bezpiecznie pożyczać będąc zadłużonym?
Osoby z długami są szczególnie narażone na wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Aby tego uniknąć, przestrzegaj kilku zasad:
- Nie pożyczaj na spłatę innej chwilówki – chyba że jest to kredyt konsolidacyjny z niższą ratą (np. Smartney lub KredytOK).
- Sprawdź RRSO, a nie tylko 'ratę’ – całkowity koszt pożyczki jest najważniejszy.
- Wybieraj brokerów (np. Solcredit, Crezu) – jedno zapytanie w BIK to mniejsza szkoda dla Twojej historii kredytowej niż 10 osobnych wniosków.
- Uważaj na 'przedpłaty’ – żadna uczciwa firma (jak te w rankingu) nie żąda wpłaty pieniędzy przed udzieleniem pożyczki (poza symbolicznym 1 groszem/złotówką weryfikacyjną).
Co oznacza 'Pożyczka bez BIK’?
W 2026 roku pojęcie 'bez BIK’ jest skrótem myślowym. Każda legalna firma pożyczkowa ma obowiązek weryfikacji zdolności kredytowej. Jednak w przeciwieństwie do banków, firmy pozabankowe mogą zaakceptować negatywne wpisy w BIK, jeśli klient wykaże stały dochód (nawet z 500+, alimentów czy pracy dorywczej). Kluczowe jest, aby nie mieć aktywnych zajęć komorniczych na koncie bankowym – w takim przypadku jedynym ratunkiem są pożyczki z obsługą domową (np. Bocian).
Podsumowanie
W rankingu na Styczeń 2026 zwycięża Bocian Pożyczki jako najbezpieczniejsza opcja dla osób z poważnymi problemami (komornik), dzięki obsłudze gotówkowej. Dla osób szukających wygody online, bezkonkurencyjni są pośrednicy tacy jak Solcredit czy Crezu, którzy maksymalizują szansę na sukces. W segmencie wysokich kwot na raty wyróżnia się SuperGrosz. Pamiętaj, aby pożyczać odpowiedzialnie i zawsze czytać umowę przed podpisaniem.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Czy dostanę pożyczkę mając komornika?
Większość firm online odrzuci taki wniosek, ponieważ komornik może zająć przelane środki. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem są pożyczki z obsługą domową (np. Bocian Pożyczki), gdzie gotówka przekazywana jest do ręki.
Która firma nie sprawdza BIK?
Wszystkie legalne firmy sprawdzają bazy, ale firmy takie jak SuperGrosz, Pożyczka Plus czy SmartPożyczka mają bardziej liberalne podejście i często udzielają pożyczek mimo wpisów w BIK.
Co to jest refinansowanie pożyczki?
To usługa polegająca na spłacie Twojej obecnej pożyczki przez innego pożyczkodawcę w zamian za prowizję. Zyskujesz w ten sposób dodatkowy czas (np. 30 dni) na spłatę, ale jest to rozwiązanie kosztowne.
Czy pośrednicy (brokerzy) pobierają opłaty?
Serwisy takie jak Solcredit, Crezu czy Cashtero są darmowe dla klienta. Zarabiają na prowizji od firmy pożyczkowej, u której finalnie weźmiesz pożyczkę.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy osoby zadłużone mogą uzyskać pożyczkę?
Tak, rynek pozabankowy oraz firmy fintech oferują rozwiązania dla osób z negatywną historią kredytową, stosując bardziej liberalne modele oceny ryzyka niż tradycyjne banki.
Co to jest 'pożyczka bez BIK’?
Pojęcie 'bez BIK’ to skrót myślowy. Wszystkie legalne firmy pożyczkowe weryfikują zdolność kredytową, ale firmy pozabankowe mogą akceptować negatywne wpisy w BIK, jeśli klient wykaże stały dochód.
Jakie są opcje dla osób z zajęciem komorniczym na koncie bankowym?
W przypadku aktywnego zajęcia komorniczego, większość firm online odrzuci wniosek. Rekomendowanym rozwiązaniem są pożyczki z obsługą domową, gdzie gotówka jest przekazywana do ręki, np. Bocian Pożyczki.
Czy warto korzystać z pośredników (brokerów) pożyczek i czy pobierają opłaty?
Tak, warto. Pośrednicy tacy jak Solcredit.pl czy Crezu.pl zwiększają szansę na akceptację bez generowania wielu zapytań w BIK. Są oni darmowi dla klienta, zarabiając na prowizji od firmy pożyczkowej.
Jakie są polecane firmy do konsolidacji zadłużeń online?
Do konsolidacji drogich chwilówek w jedną, niższą ratę, szczególnie polecane są firmy takie jak Smartney, SuperGrosz czy KredytOK, oferujące wyższe kwoty i dłuższe okresy spłaty.
Jakie są zasady bezpiecznego pożyczania dla osób zadłużonych?
Należy unikać pożyczania na spłatę innej chwilówki (chyba że to konsolidacja), zawsze sprawdzać RRSO, wybierać brokerów, aby nie generować zbędnych zapytań w BIK, oraz uważać na firmy żądające przedpłat (poza symbolicznym groszem weryfikacyjnym).
